Wat is een lineaire hypotheek?
Een lineaire hypotheek lijkt eigenlijk gewoon op een normale lening. Bij een lineaire hypotheek los je simpel in gelijke delen af.
Hoe werkt een lineaire hypotheek in de praktijk?
We gaan even uit van een reguliere looptijd van 30 jaar. Dat betekent een totale looptijd van 360 maanden, met maandelijks een aflossing. Dan los je dus iedere maand 1/360e deel van je hypotheekschuld af. Omdat je bij je aflossing ook rente betaalt over het totaalbedrag van de hypotheek, betekent dit dus wel dat je met hoge netto maandlasten zit aan het begin van de looptijd, maar dat wordt steeds minder. Je betaalt namelijk vanaf de akkoorddatum steeds minder rente vanwege de lager wordende schuld.
Na iedere maand dalen dus de maandelijkse netto lasten. Dit is natuurlijk heel aantrekkelijk wanneer je van plan bent om later wat minder te gaan werken. Een nadeel is wel dat je met een lineaire hypotheek weinig profijt hebt van fiscale aftrekregelingen.
Wanneer is een lineaire hypotheek voor mij interessant?
Als je op zoek bent naar zekerheid. Als je geld in je lineaire hypotheek steekt, zal daar niks mee worden gedaan: dit bedrag wordt op “rust” gezet. Hierdoor heb je een hoge mate van garantie: met dit geld zul je zeker geen risico lopen op verlies. Maar het betekent ook dat het zeker weten niets extra’s gaat opleveren: op dit geld zit geen rendement.
Zoals besproken betaal je dus maandelijks een aflossing en rente. In hoeveel jaren je de hypotheek wilt aflossen, beslis je helemaal zelf. Als je de hypotheek heel snel wilt aflossen, betekent dit dus wel hogere algemene maandlasten. Doe je er wat langer over, dan heb je juist wat lagere algemene maandlasten. Dus hoe sneller je aflost, hoe hoger de algemene lasten worden. Houd ook rekening met een (vaak verplichte) overlijdensrisicoverzekering. Hierdoor zal, wanneer jij of je partner komt te overlijden, de hypotheek vanuit deze verzekering afbetaald. Is het verzekerde bedrag hoger dan wat er nog openstaat van je hypotheek? Dan gaat het resterende bedrag naar de nabestaande die je hiervoor op het gegeven bij de verzekeraar.
Jouw voordelen bij een lineaire hypotheek
Snel afnemende hypotheekschuld: bij dit soort hypotheek los je maandelijks een bedrag af. Dit houdt dus in dat je schuld iedere maand sneller daalt in vergelijking met bijvoorbeeld de annuïteitenhypotheek.
Dalende maandlast: het rentebedrag zal telkens lager worden, omdat je ieder jaar rente betaalt over een steeds kleiner wordende schuld.
Goedkoopste hypotheekvorm waarbij wordt afgelost: als je kijkt naar alle rentebetalingen en alle aflossingen over de gehele looptijd (de totale lasten van deze hypotheekvorm) zul je merken dat de lineaire hypotheek de goedkoopste hypotheek op de markt is. (Dit betekent niet dat hij de laagste maandlasten heeft!)
Vermogensvorming: je hebt op het einde van de looptijd gegarandeerd geen schuld meer, omdat je iedere maand een vast bedrag betaalt. Op deze manier heb je op het einde van de looptijd je huis volledig in je eigendom zonder enige vorm van openstaande schulden.
Totale rentelast is relatief laag: Bij deze hypotheekvorm betaal je (relatief gezien) de laagste rentelasten gerekend over de gehele looptijd van de lineaire hypotheek.
Verruiming financiële armslag: Je bestedingspatroon wordt steeds ruimer door de steeds lager wordende maandlasten. Dit is een groot voordeel voor mensen die later wat minder willen gaan werken.
Makkelijk te vergelijken: Andere hypotheekvormen zijn meestal erg moeilijk met elkaar te vergelijken omdat de voorwaarden en details erg kunnen verschillen. De offertes van een lineaire hypotheek zijn juist makkelijk met elkaar te vergelijken, zodat je het beste aanbod kunt kiezen zonder veel research te hoeven doen naar de goedkoopste aanbieder.
Lage premie risicoverzekering: Door een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten weet je zeker dat je je nabestaanden niet opzadelt met je hypotheekschuld.
De nadelen van lineaire hypotheek
Afnemend fiscaal voordeel: je hebt natuurlijk een fiscaal voordeeltje met deze hypotheekvorm, maar omdat gedurende de looptijd van de lening het rentedeel steeds kleiner wordt, profiteer je gedurende de looptijd steeds minder van de renteaftrek. Als je steeds meer gaat verdienen gedurende de looptijd, wordt dit nadeel automatisch ook steeds groter. Want je maakt natuurlijk steeds minder gebruik van de hogere aftrekmogelijkheid, omdat je meer inkomen genereert.
In het begin hoge maandlasten: Met deze hypotheekvorm los je vanaf het begin van de looptijd maandelijks een vast bedrag af. Ook betaal je in het begin de rente over de volledige hypotheekschuld, wat nog losstaat van de relatief hoge aflossing die je per maand dient te betalen.
Beperking financiële armslag: Je zult in je bestedingspatroon merken dat de maandlasten in het begin van de looptijd erg hoog zullen uitvallen. Deze hypotheekvorm is hierdoor niet geschikt voor mensen met een laag salaris. Wanneer je inkomen relatief laag is, kun je misschien beter een andere hypotheekvorm overwegen.