Bankspaar hypotheek

Sparen via aan hypotheek gekoppelde rekening

Wanneer je de bankspaarhypotheek vergelijkt met de traditionele spaarhypotheek is er bij de bankspaarhypotheek geen sprake van sparen middels een levensverzekering, maar gewoon via een geblokkeerde beleggingsrekening (BEW) of een geblokkeerde spaarrekening (BEW) die gekoppeld is aan de hypotheek.

Als je kiest voor banksparen betaal je een spaarbedrag voor je spaarrekening en een vast bedrag aan rente voor je hypotheek. Je lost de hypotheek in één keer in nadat de looptijd is verstreken samen met het gespaarde bedrag van de rekening. Er vinden dus geen aflossingen plaats gedurende de looptijd van de hypotheek

Een kenmerk van banksparen is dat de rekening, BEW of SEW, onlosmakelijk is verbonden aan de hypothecaire lening. Bij de SEW geld dat op de einddatum de spaarrekening een gegarandeerde waarde heeft. Het bedrag van deze gegarandeerde waarde is exact gelijk aan het bedrag van de hypothecaire lening. Deze garantie geld natuurlijk niet voor de BEW.

De hypotheekrente die je betaald is gekoppeld aan het Rendement op de maandelijkse inleg op de SEW. Het rentepercentage dat je vergoedt krijg op je spaarrekening is tevens het rentepercentage dat je betaalt. Deze twee percentages zijn dus gelijk. De aanvullende overlijdensrisicoverzekering zit niet standaard bij een bankspaarhypotheek.

De Voordelen van banksparen

Garantie
Als het gaat om de uitkering vanuit de spaarrekening heb je zekerheid bij de bankspaarhypotheek SEW.

Een maximaal fiscaal voordeel
De rente die je betaald over de hypotheek lente hoef je niets af te lossen. De rente betaal je met banksparen dus over de gehele looptijd. Dit houdt in dat je ieder jaar weer profiteert van het maximale fiscale voordeel in de vorm van renteaftrek.

Vermogensvorming
Naast de inleg op je spaarrekening betaal je iedere maand de reguliere rente. Hierdoor zal de waarde van de spaarrekening toenemen en daarmee zal ook je vermogen automatisch mee stijgen.

Belastingvrijstellingen
Er gelden bepaalde belastingvrijstellingen wanneer je de spaarrekening koppelt aan een hypotheek.

Dempend effect op renteschommelingen
De hypotheekrente die je betaald is precies gelijk aan de rente die je vergoed krijgt over jouw spaarsaldo. De eventuele rentestijgingen kunnen hierdoor gecompenseerd worden met een lagere te betalen inleg op de spaarrekening. Ook dit is een groot voordeel van een bankspaarhypotheek SEW. Je krijgt dan immers dezelfde hoge rente op jouw spaartegoed, waardoor je minder hoeft te sparen. Hierdoor komen renteschommelingen minder hard aan dan bij andere hypotheekvormen. Dit is een groot voordeel omdat je dezelfde hoge rente op je spaartegoed krijgt, waardoor je dus minder hoeft te sparen. Renteschommelingen komen hierdoor minder hard aan dan bij andere hypotheekvormen.

Mobiel
Ga je verhuizen naar een ander huis, dan los je de bestaande hypotheeklening volledig af en sluit je weer een nieuwe hypotheeklening af. De bestaande spaarrekening kan je gewoon weer koppelen aan de nieuwe hypotheek.

Stel dat je gaat verhuizen naar een andere locatie, dan sluit je gewoon een nieuwe hypotheeklening af en los je de bestaande hypotheeklening volledig af. Hierna kan je de nieuwe hypotheek van je nieuwe woning gewoon opnieuw aansluiten op je bestaande spaarrekening.

De Nadelen van banksparen

Fiscale nadelen 
Er wordt van een SEW (Spaarrekening Eigen Woning), gesproken wanneer je een hypotheeklening koppelt aan een spaarrekening. Je betaalt geen vermogensrendementsheffing over de waarde van de spaarrekening. Deze heffing is normaal 1,2%. En er zitten bepaalde belastingvrijstellingen aan vast, maar helaas gelden er dan wel enkele fiscale aspecten die als beperkingen gezien kunnen worden.

Gebondenheid aan één instantie 
Helaas kan je niet voor ieder onderdeel gaan “winkelen” omdat de hypotheeklening en de rekening meestal onlosmakelijk zijn verbonden met elkaar.

Hypotheekrente meestal 0,2% hoger 
Er wordt vaak een renteopslag toegepast bij een bancaire spaarhypotheek.

Eindkapitaal ongewis
De hoogte van het eindkapitaal bij een bankspaarhypotheek BEW is afhankelijk van de beurs. Een restschuld op het einde van de rit is dus niet uitgesloten. Er zit dus wat meer risico aan vast.

Wanneer is banksparen interessant?

Wanneer je maximaal fiscaal voordeel eist is de bankspaarhypotheek een interessante optie die aan veel van jouw wensen zal voldoen. Wanneer de rente hoog is zal een bankspaarhypotheek die gekoppeld is aan een SEW extra interessant zijn. Dit komt omdat je dan wel veel betaalt, maar je krijgt ook een groot deel vergoed op jouw spaarinleg. Dit betekent dus dat je gegarandeerd een hoog rendement hebt.

Een bankspaarhypotheek, gekoppeld met een BEW, is met name interessant wanneer je kiest voor de mogelijkheden die ‘beleggen’ met zich meebrengt. Je hebt kans op een hoger rendement, maar betaald ook wat meer door de aftrekbare rente.